「これからデジタルのお金が出てくるらしい」──そんな話を、どこかで耳にしたことはありませんか？
陰謀論界隈で語られていたりして「なんか怪しいな、そもそも本当なの？」と思う人も多いかもしれません。
でも実はこれはただの噂話ではなく、各国の中央銀行が実際に進めている CBDC（中央銀行デジタル通貨） という取り組みなんです。
スマホで使えるお金という意味では、PayPayやSuicaと似ているように見えるかもしれません。
けれど仕組みをよく見ると「国が財布を握る」流れに直結していて、私たちの生活や自由にまで影響してきます。
一方で、同じデジタルのお金でも Web5的な金融 は真逆の発想です。
「国や銀行に預けない、自分のお金を自分で持つ」こっちの選択肢を選ぶことも可能です。
この記事では、CBDCとWeb5金融のちがいを生活目線でわかりやすく整理し、
最後に「これからの未来をどう選ぶか」を一緒に考えていきます。
そもそもCBDCって何？
「CBDC（中央銀行デジタル通貨）」って知っていますか？
「日銀が直接発行するデジタル円」 のことを指します。
この”デジタル円”は、スマホに入れて使うという点ではPayPayやSuicaと似ています。
ただし大きな違いがあります。それは、最初から日銀が発行した“公式のお金”を入れる ということです。
つまり、電子マネーのように「円をチャージしてポイントに変える仕組み」ではなく
存在そのものが“デジタルの現金”というのがCBDCの正体です。
電子マネーとCBDCはどう違う？
CBDCって「PayPayとかSuicaと何がちがうの？」と思う人も多いと思います。
一見、どちらもスマホで使える“デジタルのお金”に見えますよね。
でも、仕組みは大きく違うんです。。
🔹 PayPayやSuicaの場合
• まず「銀行口座にある円」をチャージする
• その円が「PayPay円」や「Suicaポイント」に変換される
• 実際は“円のコピー”を民間会社が管理しているだけ
👉 つまり、PayPayやSuicaは“会社が保証する擬似的なお金”。
もし会社がつぶれたら残高がパーになるリスクがある。
🔹 CBDCの場合
• 最初から「日銀が発行したデジタル円」そのものをスマホに入れる
• 間に企業を挟まず、国が直接発行する“公式のお金”
• 現金と同じ価値・信用を持ち、どこでも使える可能性がある
👉 まとめると、電子マネーは「円のコピー」、CBDCは「本物の円（国が握る財布）」です。
さらに整理すると——
1. 信用の担保がちがう
• PayPayやSuica → 民間会社が「円と同じ価値」と保証しているだけ。
万が一その会社が潰れたら、残高がパーになるリスク。
• CBDC → 発行主体は日銀。国が保証する“公式の円”。
2. 管理する主体がちがう
• 電子マネー → 会社ごとに残高を管理（バラバラ）。
• CBDC → 日銀が一元的に管理。
→ 便利さの裏で「全部国に握られる」怖さにも直結。
3. 使い方の自由度がちがう
• 電子マネー → ポイント還元や使える場所が限られる。
• CBDC → 法定通貨そのものなので理屈ではどこでも使える。
→ でも「国が禁止したら一発で止まる」仕組み。
👉 まとめ直すと：
電子マネーは「円のコピー」で企業のサービス内で動く。
CBDCは「公式の円」そのもの。便利だけど、財布を国に丸ごと預けることになる。
CBDCのメリットと裏側
CBDCには、表向きのメリットもたくさんあります。
• 手数料が安い
• 送金がスムーズ
• 現金を持ち歩く必要がない
こうした点だけ見れば「すごく便利！」と感じますよね。
でも裏側では、国にお金の流れも貯蓄もすべて把握される 仕組みでもあります。
つまり、誰にいくら送ったか、どこで何を買ったかまでリアルタイムで筒抜け…。
さらに極端な話、ワンクリックで凍結・停止が可能ということです。
「あなたの口座は使えません」と言われたら、一瞬で生活が止まるリスクを抱えているのです。
Web5的な金融の発想（自分で持つお金）
一方で、Web5ではまったく逆の発想と言えます。
それは「自分のお金を自分で持つ」ということです。簡単に言うと「銀行や国を介さず、自分で本当に持てるお金」という仕組みです。
いまの銀行口座やPayPayは「自分のお金」って言いつつ、実際は会社や国に預けているだけなんです。だから、ルールが変わったら一瞬で止められるリスクがあります。
でもWeb5金融はそうじゃなくて、自分のウォレットに直接入っていて、自分の鍵でしか開けないお金です。
だから「奪われない・止められない」という安心があるんです。
銀行や国に預けるのではなく、直接自分のウォレットアプリに直接お金を入れて自分で管理します。
特徴はこんな感じです：
• DIDウォレット（自分の分散型IDと紐づくお財布アプリ）や仮想通貨、ステーブルコイン（価格がドルや円に連動する安定したデジタル通貨）を使う
• 自分の秘密鍵で守るから、国や銀行にロックされない
• サービスが終わっても、お金は自分の手元に残る
• 国境をまたいでも自由に送金・利用できる
👉 つまり、国に握られる財布ではなく「全て自分で管理できる」ってことです。
さらに言うと、ステーキングやDeFi（分散型金融）のように「お金が自動で増える仕組み」も広がっています。
ただ便利なだけではなく、“誰にも止められない自由さ” を持っている点がCBDCとの決定的な違いです。
マイナンバーとの共通点（国に握られるIDとお金）
ここでマイナンバーと一緒に考えると、”自分が関与できない部分でに情報を管理される”ということがどういうことなのか。理解が深まると思います。
• マイナンバー → 「国に握られるID」
• CBDC → 「国に握られるお金」
👉 共通するのは、どちらも「便利さ」を入口に、最終的には国が一元管理する仕組みだという点です。
「ID」と「お金」。
生活の根本部分、その両方握られたら私たちの自由はどうなるでしょうか？
そのことを一度、考えてみるのも良いかもしれません。
未来はどうなる？それは自分で選べるということ
ここまで見てきたように、
マイナンバーやCBDCなど「国に握られる仕組み」は、すでに現実として進んでいます。
一見すると便利で効率的です。
でも、その裏では「財布もIDもすべて国に委ねる」ことになるのも事実なんです。
その一方で、Web5の金融やDIDのように「自分のIDとお金を自分で持つ」選択肢も広がりはじめています。
これはまだ新しい流れですが、確実に“逃げ道”や“セーフティネット”になり得ます。
だからこそ大事なのは、
「国に委ねる未来」か「自分で守る未来」かを、自分で選べる時代になった ということです。
私はすでにWeb5の仕組みを少しずつ取り入れながら、「本当の意味での自分の財布」をもう持っています。
👉 あなたはどちらを選びますか？
便利さを優先してすべてを国に委ねるのか、
それとも、自分で管理できる未来にシフトするのか。
選択の権利は、今ここにありますよ。
まとめ
CBDCは「国に握られるお金」、マイナンバーは「国に握られるID」。
便利さの裏にあるのは、すべてを国に委ねる仕組みです。
でも、Web5金融やDIDの世界では「自分のお金を自分で持つ」「自分のIDを自分で管理する」という、まったく逆の選択肢が広がっています。
私たちがこれから生きる未来は、ただ与えられるものではなく、自分で選びとるもの。
👉 「すべてを国に預けるか」
👉 「自分で守るか」
その分かれ道は、もう目の前に来ています。
私はすでにWeb5を通じてウォレット含め、自分の情報は「自分で持つ」という自由を体験し始めました。
だからこそ、この記事を読んでくれたあなたにも問いかけたいです。
未来を委ねるのは、国ですか？それとも自分自身ですか？
